Самым заметным достижением в банковском бизнесе за последние 20 лет можно назвать широкомасштабное внедрение технологии электронного банкинга, благодаря чему клиент получил возможность выполнять банковские транзакции без визита в банк, используя различные способы телекоммуникации (сеть Интернет и сотовая связь).

Одновременно, электронные платежные системы представляют огромный интерес не только для мирных граждан, но и для компьютерных преступников. Мошенников все больше привлекают банковские счета с дистанционным доступом, открытые в кредитных организациях России. 

Наиболее востребованными платежными услугами для населения являются платежи и переводы, в том числе с использованием банковских карт, а также автоматические платежи, настраиваемые клиентами через системы ДБО.

Физические лица активно используют каналы ДБО при взаимодействии с банками. Так, в 2020 году 98,9% всех распоряжений физических лиц о переводе денежных средств поступило в кредитные организации в электронном виде.  

Также, в 2020 году 30% граждан России стали чаще  пользоваться мобильным банкингом по сравнению с   2019 годом.

На сегодняшний день примерно 70% россиян  считают  банковскую карту привычным инструментом  для повседневной оплаты, держатели дебетовых  карт  – самые лояльные клиенты банков. Поэтому основное внимание мы уделим банковской расчетной карте.

Сегодня применяется большое количество различных платежных инструментов, что делает платежную услугу сложным явлением, как с точки зрения регулирования, так и с точки зрения используемых технологий.

Самый распространенный – Банковская Карта: расчетная (дебетовая), кредитная, предоплаченная.

Дебетовые карты обеспечивают расчет в рамках кредитового остатка на специальном карточном счете плательщика.

Кредитные карты позволяют образовывать дебетовый остаток на специальном карточном счете, то есть предоставлять клиенту своеобразный кредит.

Базовые услуги по картам:

• Выдача наличных (касса банка и АТМ)
• Оплата товаров
• Оплата услуг
• Операции внесения средств на карту (CASH2CARD) –

пополнение наличными своей или чужой карты 

• CARD2CARD – перевод средств между картами (с карты на карту) ·Получение баланса (лимит карты),
• Минивыписка (баланс + список последних операций)

За операции получения наличных клиенты платят банку эмитенту, а тот, в свою очередь – банку эквайреру, покрывая эквайреру его операционные издержки.

По кредитным картам клиент, как правило, выплачивает комиссию эмитенту, совершая операцию как в инфраструктуре банка-эмитента, так и в чужой инфраструктуре.

По расчетным картам принципы взимания комиссии аналогичны. Как правило, банки не берут комиссию с клиента при выдаче наличных в своей сети и берут комиссию при обслуживании клиента в чужой сети (меньше, чем по кредитной карте).

Кэшбек в буквальном переводе с английского «Деньги назад»

Как это работает?

Самый простой вариант – фиксированная ставка независимо от того, сколько вы потратили. Практически все банки, которые предлагают своим клиентам кэшбэк-карты, возвращают около 1% за все покупки. Это могут быть рубли или бонусы. По некоторым из категорий кэшбэк может быть выше.

Чаще всего банки распределяют так: 1% – стандартный кэшбэк за любые покупки плюс 2–5% – повышенные выплаты от расходов в нескольких (1–5) категориях покупок.

 Некоторые карты предусматривают повышенные бонусы от партнеров банков в 10–30%.

Стандартный кэшбэк условно называют «за любые покупки» 

 Часто для получения повышенной ставки кэшбэка требуется выполнить дополнительные условия – как правило, совершать покупки на определенную сумму в месяц (чем больше траты, тем выше кэшбэк).

Почти все ограничивают размер кэшбэка. Лимит может быть 1000 или 10 000 руб.

Разовые крупные покупки могут остаться без кэшбэка. За разовые дорогостоящие покупки такие как покупка автомобиля, бонусы не начисляются.     На что обратить внимание при выборе карты с кэшбэком?

• Во-первых, на размер кэшбэка.
• Во-вторых, на стоимость обслуживания.
• В-третьих, на договор при оформлении карты.
• В-четвертых, на то, как вы тратите деньги по карте.

Кэшбэк является так называемой «мотивационной приманкой» для покупателя, который хочет заработать как можно больше.

Покупатель начинает тратить все больше денег, забывая, что за высоким кэшбэком стоят высокие траты, и чем больше кэшбэк, тем больше было потрачено изначально на покупки.

С 2019 года в России работает Система быстрых платежей. 

Идентификатором перевода служит номер телефона. И всё. Этого достаточно, не нужно знать номер карты и прочее.

Не нужно скачивать никаких новых приложений – перевод можно сделать внутри мобильного приложения вашего банка.        

Не нужно платить комиссию, если переводишь между разными банками в СБП. Переводы до 100 тыс. рублей в месяц бесплатно.

Деньги на счете получателя появляются действительно мгновенно, и это реальные деньги, а не авансирование под ожидаемое пополнение.